Bankaların kredi başvuru formu dolduran müşterilerini değerlendirmek üzere kullandıkları kredi notu her kişinin sahip olduğu mali durumunu gösteren ortalamasıdır. Bu ortalama kişinin kazandığı aylık gelirin aylık net giderine ortalanması ve buna borç ödeme düzeninin eklenmesi ile bulunur. Yani kredi notunu yükseltmek için hem aylık gelir ortalamasının yüksek olması hem de bankalara olan kredi taksitleri ve kredi kartı borcu gibi borçların vadesinde düzenli olarak ödenmesi gerekmektedir.

Özellikle de üst üste geciktirilen ödemeler kelimenin tam anlamı ile kredi notu ortalamanıza darbe vurur ve notunuzun dibi bulmasına neden olur. Kredi notunun düşmesi ise kredi onayı almanızın son derece zorlaşması demektir. Yapmış olduğunuz bu tip hatalar ya da aylık gelirinizin düşük olması nedeni kredi onayı almakta zorlanıyorsanız bu durumda ise devreye farklı ihtiyaç kredisi paketleri girer. İpotekli ihtiyaç kredisi paketleri ihtiyaç kredisi onayı almanızı kolaylaştırır. Çünkü banka bu tip kredilerde kredi ödenmezse kredi geri dönüşünü güvence altına alabileceği bir teminata sahip olur.

Bu nedenle de kredi notunu çok önemsemez. Bu nedenle kredi notu düşük olan kişilere kredi veren bankalar genelde bu tip kredi paketlerini tercih eder. İpotekli ihtiyaç kredisi kullanmak isteyen kişilerin kendilerine ya da bir tanıdıklarına ait olan taşınmazı ipotek göstermeleri gerekir. Bu da bankanın ekspertiz yaptırması ve aynı zamanda ipotek koyma ücreti alması anlamına geldiği için ekstra kredi masrafı ödenmesine neden olur. Ancak kredi başvurusunda bulunan kişi kara liste adı verilen listede yer almıyorsa kesinlikle kredi onayı alır.